30代後半の晩婚化や女性の高齢出産等の影響からか、最近では40歳を過ぎてからマイホームを購入する人も増えてきているようです。ここで心配になるのが「住宅ローン」の問題です。
40歳という年齢で、多額のローンを組んでも問題ないのでしょうか。そこで今回は、40歳から住宅ローンを組む際のメリットについて解説します。
目次
40代にもメリットがあるマイホーム購入
収入が落ち着いている30代に比べ、40代のマイホーム購入は遅すぎるのかといえば、そのような事はありません。20代、30代のうちは家族構成が変わったり、転勤や引っ越しなど生活する環境もなかなか定まらない事が多いもの。結婚を機に住宅を購入して、お子さんが生まれたり転勤になってしまったりすると、ライフプランと合わなくなってしまうこともあります。
特にご夫婦の場合は、お子様が生まれれば必要な部屋が増えますし、周辺環境の良さを重視するようにもなるでしょう。また、金銭面でも共働きのご夫婦だった場合、お子さんの出産を機に奥さんのフルタイム就業が難しくなり、世帯収入が減る場合もあります。さらにお子さんの教育費も発生するため、住宅ローンの返済負担に繋がることになります。
しかし、40代であればおおよそのライフプランも定まりつつあり、将来の見通しも立てやすくなりますので短期的な環境の変化に慌てる事もありません。長期的に腰を据えて住まいを探しやすくなるでしょう。
40代の家購入は、貯蓄が出来ていれば最終的な総額は有利に
40代でのマンション・一戸建ての購入は子供の成長が落ち着き、賃貸物件ではなく、周辺環境の良い場所に暮らしたい、家族の為に資産として家を持ちたいと思う人が多いです。新築物件が手が届かないという方も、中古物件を購入してフルリノベーションすれば、新築スペックと同じ、またはそれ以上の状態になります。
40歳での支払いは、25歳から考えると15年のアドバンテージがあるため、この間に年間およそ70万円を貯金することで、40歳までに1,000万円を準備することができる計算になります。1000万円あれば、フルリノベーションが可能な金額です。このように、40歳までの間にしっかりとした貯金を準備しておくことで、たとえ住宅ローンを組むのが遅くなったとしても、最終的な返済総額は40歳の方が断然有利になります。
頭金が貯蓄で出せる分、賃貸よりも持ち家が有利に
このように、40歳を過ぎてからの住宅購入は、むしろ若くして購入するよりも総支払額の面から考えると有利であると言えるでしょう。但し、これらの結果はあくまで40歳までの間に十分な貯金を準備できることが前提となります。40歳の時点で財力が25歳と同じであれば、当然ながら40歳は不利となりますので気をつけましょう。
賃貸か購入かを判断するときは、「老後の暮らし」を踏まえて選択することも大切です。
賃貸物件は、子供の独立などにともなってコンパクトな住居に住み替えができるというメリットがあります。その反面、年齢を重ねるごとに物件を借りにくくなるというデメリットもあります。高齢者は賃貸入居の審査に通りくくなりやすいですし、孤独死などのリスクを嫌って高齢者への貸し出しを行わない家主もいるためです。
一方、購入の場合は住宅ローンさえ返済し続けていれば、老後も安心して暮らせます。団体信用生命保険（団信）に加入していれば、万が一大きな病気や怪我をした場合に残債の支払いが免除されるため、住居に困ることはありません。「老後の安心感」を求めるのであれば、購入の方が向いていると言えますね。
中古住宅ならば新築よりも支払総額がもっと有利に
中古住宅は、マンション・戸建て共にリノベーションして内装を一新すれば、建物価格がなくなったものに新たな価値を加えることが出来ます。築年数が20年経ったマンションは、新築よりも管理費が高くなりますが、物件価格が大幅に下がる為、総額では中古住宅の方が安くなります。目先の管理費や修繕積立金だけで判断すると、新築での返済計画がきつくなることも考えられますので注意が必要です。
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